Cómo funcionaría “Fonasa Plus” en comparación con los planes de las isapres

El director de Fonasa, Camilo Cid, ha presentado la propuesta para que 1 millón de personas puedan pagar el 7% obligatorio en esa entidad más un seguro complementario de unos $30 mil por persona. Aquí simulamos casos hipotéticos de los costos.

Modificaciones. En entrevista con Ex Ante, el director de Fonasa, Camilo Cid, adelantó que el Gobierno prepara un proyecto específico para que esa entidad pueda ofrecer una alternativa a las isapres debido a la crisis que afronta esa industria privada.

• Hoy Fonasa tiene dos planes: uno base, enfocado en personas de menores recursos que solo acceden al sistema público (MAI), y otro de libre elección (MLE) que permite a los afiliados de tramos de ingresos más altos atenderse también en la red de prestadores privados. Hoy un afiliado a Fonasa puede contratar seguros complementarios de salud y así acceder a mayor cobertura. Hay 1,8 millones de personas en Fonasa con seguro complementario.
• El plan del Gobierno es crear una tercera opción, denominada Modalidad de Cobertura Ampliada (MCA), que en forma popular empieza a ser conocida como “Fonasa Plus”. En la práctica, implica que sea Fonasa la que contrata seguros complementarios de salud a nombre de grandes grupos de beneficiarios, pero el pago de esos seguros seguirá siendo de costo del cotizante.
• Surgió como una respuesta del Gobierno ante la eventual salida de las isapres del sistema.

Números. Camilo Cid mencionó el precio promedio que deberían pagar las personas por un seguro complementario en esa MCA de Fonasa. Planteó que debería estar entre $10 mil y $50 mil, con $30 mil como promedio general. Como habrá grandes licitaciones para incluir a amplios grupos de beneficiarios, en teoría los precios podrían ser más contenidos.

• A partir de datos proporcionados en público por Fonasa y por estadísticas de la Superintendencia de Salud, este medio consultó a especialistas en economía de salud para determinar una comparación entre isapres y “Fonasa Plus”.
• A continuación van tres casos: un cotizante que gana $1 millón líquidos, otro con $1,5 millones (promedio del sistema), y un tercero que cotiza por el tope: $2,4 millones líquidos.

Supuestos. El trabajador, tal como hoy, paga el 7% de su ingreso imponible a la isapre. Según Camilo Cid, lo común es que las personas en isapres deban pagar más: el 10% de su sueldo.

• Según las estadísticas públicas, cada cotizante tiene en promedio 0,7 cargas. Para aproximar, aquí presentaremos un plan para una persona (hombre de 35 años), sin cargas. Luego otro caso del mismo hombre con una carga (mujer, 35 años).
• Se asume que “Fonasa Plus” permitiría a los actuales afiliados de isapres acceder a los mismos prestadores (hoy no todos los médicos atienden por Fonasa).
• Camilo Cid dijo a La Segunda que Fonasa alcanza el 65% en cobertura hospitalaria. En isapres se llega 71% de cobertura hospitalaria en promedio, según un informe de 2022 de la Superintendencia de Salud.
• Para efectos de este ejercicio, Ex-Ante utilizó el sitio QuePlan.cl para verificar si existen planes con los precios planteados. Las coberturas allí ofrecidas son de “carátula” (varían en la práctica dada la existencia de topes anuales).

Atención. Dado que no existe formalmente un plan “Fonasa Plus”, no se sabe si incorporarán topes, exclusiones o si integrarán el seguro catastrófico. Es decir, puede que por los precios que ofrezcan tenga coberturas disímiles (por ejemplo, menores) que en una isapre.

• Asimismo, las personas que llevan muchos años con un plan congelado en la isapre podrían tener hoy acceso a amplias coberturas que un Fonasa Plus sea incapaz de igualar.
• Además, Rony Lenz, académico de la UNAB y exdirector de Fonasa, cree que un mayor uso de Fonasa generará mayor gasto fiscal: como habrá mayor uso del sistema privado, y Fonasa financia un porcentaje, tendrá que disponer de más dinero cuyas fuentes podrían ser el Fisco o menores costos asociados, por ejemplo, a un recorte en licencias médicas y el gasto de los servicios de salud del Sistema Nacional de Servicios de Salud (SNSS).

CASO 1: sueldo de $1 millón líquido

Isapre. Según Rony Lenz, ese perfil de afiliado representa al 30% de menores recursos que hoy está en isapre, por lo que es válido incluirlo en la comparación.

Con 7% del ingreso imponible ($86.290) no alcanza para un plan. Siguiendo lo indicado por Cid, en este ejercicio se suma otro 3% para llegar a un 10% del sueldo imponible. Total: $123 mil. Usando QuePlan.cl, el plan más conveniente de una isapre para ese monto da 100% de cobertura hospitalaria de libre elección, con tope anual de 5.500 UF.

Fonasa Plus. Al 7% de imposición ($86 mil), la persona debería desembolsar $30 mil extra por el seguro complementario. Total: $86 mil + $30 mil = alrededor de $116 mil. Hay eventuales topes en atenciones de médicos, según normas técnicas del arancel Fonasa.

Isapre + una carga. El cotizante hombre con una carga mujer, ambos de 35 años, debe cotizar el 13% de su ingreso imponible para acceder al plan más básico de la isapre más barata. Total: $160 mil. Allí obtendría 90% de cobertura hospitalaria libre elección, con tope anual de 5.000 UF.

Fonasa Plus + una carga. Sobre el 7% ($86 mil) a Fonasa, se pagan $60 mil del seguro complementario. Total: $86 mil + $60 mil = alrededor de $146 mil. Hay eventuales topes en atenciones de médicos, según normas técnicas del arancel Fonasa.

CASO 2: sueldo líquido de $1,5 millones (promedio del sistema)

Ante la falta de más datos, Rony Lenz recomienda usar la categoría de los promedios. Este caso, por lo tanto, es el más representativo del sistema.

Isapre. Una persona cotiza por el 10% de su ingreso imponible: $169.817. Puede obtener 100% de cobertura hospitalaria con tope anual de 5.500 UF.

Fonasa Plus. Aparte del 7% ($118 mil) a Fonasa, se sumarían $30 mil del seguro complementario. Total: $118 mil + $30 mil = alrededor de $148 mil. Hay eventuales topes en atenciones de médicos, según normas técnicas del arancel Fonasa.

Isapre + una carga. El cotizante hombre con una carga mujer, ambos de 35 años, debe cotizar poco más del 10,5% de su ingreso imponible para acceder al plan más básico de la isapre más barata. Total: $180 mil. Obtendría 90% de cobertura hospitalaria libre elección, con tope anual de 5.000 UF.

Fonasa Plus + una carga. Sobre el 7% ($118 mil) a Fonasa, se pagan $60 mil del seguro complementario. Total: $118 mil + $60 mil = alrededor de $178 mil. Hay eventuales topes en atenciones de médicos, según normas técnicas del arancel Fonasa.

CASO 3. sueldo líquido de $2,4 millones (paga tope imponible)

Isapre. La persona cotiza $203.273 (7% del ingreso imponible, topado). Aquí ya puede acceder a un plan de 90% de cobertura hospitalaria libre elección con tope de 10.500 UF al año.

Si le suma 3%, da como total: 290 mil. Puede acceder a un plan 100% de cobertura hospitalaria con tope anual de 5.500 UF.

Fonasa Plus. Aparte del 7% ($203 mil) a Fonasa, se sumarían $30 mil del seguro complementario. Total: $203 mil + $30 mil = $233 mil. Hay eventuales topes en atenciones de médicos, según normas técnicas del arancel Fonasa.

Isapre + una carga. El cotizante hombre con una carga mujer, ambos de 35 años, sí tiene acceso a un plan solo con su cotización del 7%. En ese caso, el plan más asequible le permite 90% de cobertura hospitalaria con tope anual de 5.000 UF.

Pero si agrega otro 3% de su sueldo imponible y financia un plan de $290 mil, tendría 100% de libre elección en cobertura hospitalaria con tope de 5.200 UF al año.

Fonasa Plus + una carga. Sobre el 7% ($203 mil) a Fonasa, se pagan $60 mil del seguro complementario. Total: $203 mil + $60 mil = $263 mil. Hay eventuales topes en atenciones de médicos, según normas técnicas del arancel Fonasa.

Tome en cuenta. Rony Lenz apunta: “De las comparaciones que se presentan se desprende que tan importante como el monto a pagar por la prima plana que propone Fonasa son las coberturas financieras que se obtienen. En general, en la propuesta de Fonasa se observan menores coberturas financieras que las que hoy ofrece el sistema Isapre”.

• “Si Fonasa quiere ofrecer alternativas que no mermen los beneficios de los actuales cotizantes y cargas de isapre debe revisar al alza la cobertura del 65%. Asimismo, queda la interrogante respecto de si Fonasa va a ofrecer un seguro catastrófico como el CAEC de las isapres, ya que este es un elemento importante de protección financiera con que cuenta el sistema Isapre que no aparece en la propuesta del director de Fonasa”.